我國(guó)第十一個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃明確提出，“十一五”期間我國(guó)單位國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值能耗要降低20％左右。因此，圍繞企業(yè)節(jié)能的金融服務(wù)問(wèn)題也開始被銀行所關(guān)注。但據(jù)記者了解到的情況，目前除興業(yè)銀行已經(jīng)推出其能效貸款產(chǎn)品外，其他銀行對(duì)此尚在探討之中。究竟是什么原因讓銀行對(duì)這樣一款利國(guó)利民、造福全球、惠及子孫的產(chǎn)品如此慎重？是收益低？風(fēng)險(xiǎn)大？還是其他的一些什么原因？
高收益低風(fēng)險(xiǎn)的能效貸款
在國(guó)內(nèi)首推能效貸款的興業(yè)銀行，雖然面對(duì)記者的采訪，更多提到的是社會(huì)責(zé)任，但記者了解到，實(shí)際上，興業(yè)銀行的能效貸款應(yīng)該是一款銀企雙贏的高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
興業(yè)銀行對(duì)于能源效率貸款的探索始于2005年。當(dāng)時(shí)，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司開始共同探索節(jié)能金融服務(wù)模式，開發(fā)能效融資產(chǎn)品。2006年5月，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司正式簽署能效融資領(lǐng)域的合作協(xié)議，正式以商業(yè)化運(yùn)作節(jié)能融資的方式開展合作創(chuàng)新。2006年12月，興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)率先推出能源效率貸款產(chǎn)品，首期提供的貸款額度為4.6億元人民幣。產(chǎn)品針對(duì)節(jié)能項(xiàng)目量身定制，在貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等方面具有靈活性。相對(duì)于其它貸款，能效貸款最大的特征體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益并重。
對(duì)于銀行，因?yàn)榕d業(yè)銀行能效貸款面向的是中小企業(yè)，中小企業(yè)貸款難本身就是一個(gè)由來(lái)已久的問(wèn)題，他們對(duì)銀行資金的需求更加迫切。因此，在貸款利率上一般采用上浮的信貸政策，銀行可以獲得比其他貸款更豐厚的收益。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面國(guó)際金融公司可以為企業(yè)能效項(xiàng)目提供技術(shù)援助，此舉有效降低了項(xiàng)目的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，貸款以借款人和項(xiàng)目現(xiàn)金流測(cè)算作為風(fēng)險(xiǎn)考量重點(diǎn)，通過(guò)賬戶管理有效控制第一還款來(lái)源；此外，2006年5月，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司簽署了能源效率融資項(xiàng)目合作協(xié)議，引入了貸款本金損失分擔(dān)機(jī)制。國(guó)際金融公司向興業(yè)銀行提供了2億元人民幣的本金損失分擔(dān)，興業(yè)銀行以其認(rèn)定的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項(xiàng)目為基礎(chǔ)，按照自身的信貸審批流程，向符合條件的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款，這無(wú)疑為興業(yè)銀行的貸款提供了更高的安全性。并且，通過(guò)這種獨(dú)特的、市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，為興業(yè)銀行成功進(jìn)入中國(guó)新興的節(jié)能融資市場(chǎng)，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開發(fā)培育新的核心客戶開辟了廣闊空間。
對(duì)于企業(yè)，一方面在融資期限上，允許向企業(yè)提供5年以內(nèi)的中長(zhǎng)期貸款，能夠較好地解決中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款難的問(wèn)題；另一方面，允許適當(dāng)降低擔(dān)保門檻，能夠較好解決企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題；此外，能源效率貸款還款采用分期付款的方式，根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施的現(xiàn)金流和企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)選擇還款期限，能夠較好解決企業(yè)還款壓力問(wèn)題。無(wú)論從哪個(gè)角度說(shuō)，這都是一款銀企雙贏的產(chǎn)品。
在評(píng)估項(xiàng)目給銀行帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，能效貸款項(xiàng)目實(shí)施產(chǎn)生的能源節(jié)約和環(huán)境效益也不容忽視。來(lái)自興業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至今年8月底，共受理能效項(xiàng)目貸款申請(qǐng)超過(guò)50筆，貸款總金額6．89億元。其中，通過(guò)授信審批的項(xiàng)目18個(gè)，總金額2．77億元；已發(fā)放貸款9筆，金額合計(jì)1．7億元，每年可節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤20.4萬(wàn)噸，減少二氧化碳等溫室氣體的排放55.5萬(wàn)噸。
巨大的市場(chǎng)與審慎的投入
目前，興業(yè)銀行已經(jīng)在福建、北京、天津、山東、山西、重慶、浙江等省市開辦能效貸款業(yè)務(wù)，涵蓋水泥窯爐余熱發(fā)電、煉油廠乙烯處理、生產(chǎn)線余熱回收利用、高爐煤氣壓差發(fā)電等領(lǐng)域。按照興業(yè)銀行董事長(zhǎng)高建平“將能效貸款做大、做強(qiáng)、做出品牌”的要求，興業(yè)銀行下一步的目標(biāo)是：在“十一五”期間完成總金額為100億元人民幣的能效貸款。
與興業(yè)銀行“十一五”期間完成總金額為100億元人民幣的能效貸款的目標(biāo)比較，節(jié)能融資市場(chǎng)的規(guī)模卻大得令人垂涎。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，以“十一五”規(guī)劃綱要提出的燃煤工業(yè)鍋爐（窯爐）改造等十大重點(diǎn)節(jié)能工程為基礎(chǔ)計(jì)算，按照節(jié)約噸標(biāo)準(zhǔn)煤投資額約1500元至2000元計(jì)，我國(guó)“十一五”期間的節(jié)能投資總額累計(jì)可達(dá)6000億元人民幣以上。以50%的資金來(lái)自于銀行貸款計(jì)，節(jié)能融資市場(chǎng)至少應(yīng)該有3000億元的市場(chǎng)規(guī)模。100億元的投資規(guī)模與3000億元的市場(chǎng)規(guī)模比較，僅僅是3%的比例。這就意味著，希望在節(jié)能融資市場(chǎng)“做大、做強(qiáng)、做出品牌”的興業(yè)銀行，“十一五”期間也僅僅希望占有節(jié)能融資市場(chǎng)3%左右的份額。記者所了解到的情況是，目前與國(guó)際金融公司簽約的中資銀行僅有興業(yè)銀行和北京銀行，其他銀行對(duì)此尚在探討觀望中。
高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和巨大的市場(chǎng)與商業(yè)銀行審慎的投入形成的強(qiáng)烈反差令人深思。
嘗試：用經(jīng)濟(jì)效益支撐社會(huì)責(zé)任
反差的形成來(lái)自于企業(yè)節(jié)能的主動(dòng)性和相關(guān)政策的制約。
采訪中記者了解到，因?yàn)楣?jié)能并不能產(chǎn)生直接的或者是較好的經(jīng)濟(jì)效益，目前許多能耗較高的大型企業(yè)節(jié)能的主動(dòng)性并不是很強(qiáng)。而節(jié)約能耗最主要的還是在于這些大型企業(yè)，大型企業(yè)淡漠的節(jié)能意識(shí)和節(jié)能欲望，無(wú)形中收窄了節(jié)能融資市場(chǎng)的規(guī)模。
此外，雖然目前國(guó)家對(duì)節(jié)能減排的高度重視使得各地方政府也將節(jié)能減排工作提高到了前所未有的高度，但因?yàn)槟壳皣?guó)家對(duì)節(jié)能有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，卻沒(méi)有對(duì)節(jié)能的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，出于各種不同的目的，各地方政府對(duì)企業(yè)，特別是大型企業(yè)的節(jié)能指標(biāo)并沒(méi)有一個(gè)明確的要求，這無(wú)形之中也使本來(lái)就缺乏節(jié)能意識(shí)和節(jié)能欲望的大型企業(yè)又缺少了外部環(huán)境的監(jiān)督和硬約束。與此同時(shí)，對(duì)于銀行對(duì)節(jié)能企業(yè)的金融服務(wù)，并沒(méi)有諸如在貸款規(guī)模等相關(guān)政策上的支持。以興業(yè)銀行為例，在對(duì)待能效貸款的態(tài)度上，該行的態(tài)度是“一路綠燈”，但在有限的貸款規(guī)模中，能效貸款無(wú)疑擠壓了其他貸款份額。更有甚者，因?yàn)楣?jié)能是一個(gè)新興的行業(yè)，企業(yè)規(guī)模一般較小，而監(jiān)管部門對(duì)此并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的行業(yè)分類，因此一些能效企業(yè)卻被列入了貸款限制型的范圍。從這種意義上說(shuō)，銀行進(jìn)入節(jié)能融資市場(chǎng)也可以說(shuō)更多地承擔(dān)的是一種社會(huì)責(zé)任。
社會(huì)責(zé)任顯然不能作為商業(yè)活動(dòng)的長(zhǎng)久支撐，而從政府的角度，將社會(huì)責(zé)任轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益，才是對(duì)社會(huì)責(zé)任最有效的保護(hù)。目前許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)都拿出財(cái)政資金支持和引導(dǎo)企業(yè)節(jié)能，但僅僅以財(cái)政資金引導(dǎo)而沒(méi)有金融企業(yè)的支持，效果如何可以想象。而引導(dǎo)金融企業(yè)進(jìn)入節(jié)能融資市場(chǎng)，僅僅對(duì)金融企業(yè)強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任是不夠的，更要讓他們看到即將進(jìn)入的市場(chǎng)是一片“藍(lán)海”。采訪中記者了解到，深圳市政府在安排財(cái)政資金引導(dǎo)和獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)節(jié)能的同時(shí)，目前正在制定不同行業(yè)的能耗標(biāo)準(zhǔn)，并準(zhǔn)備出臺(tái)相關(guān)措施，對(duì)高于同行業(yè)能耗標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)行懲罰。這無(wú)疑將對(duì)企業(yè)的節(jié)能意識(shí)和節(jié)能愿望產(chǎn)生強(qiáng)有力的推動(dòng)，同時(shí)，也將為金融企業(yè)營(yíng)造出一個(gè)節(jié)能融資市場(chǎng)的“藍(lán)海”。
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